**Війна не втрачає своєї інтенсивності не лише на прифронтових територіях. Через постійні ракетно-дронові атаки рф дедалі умовнішим стає саме поняття «тил»: балістичні ракети та «шахеди» вбивають цілі родини, забирають життя, калічать людей і залишають після себе зруйновані будинки, вигорілі квартири та знищені автомобілі. ** Попри це українці продовжують жити, працювати, відновлюватися і тримати стрій навіть після найважчих втрат. І саме ця реальність поставила перед страховим ринком питання, які ще кілька років тому здавалися майже абсурдними: чи можна застрахувати здоров’я від наслідків війни, житло – від прильоту, а автомобіль – від уламків ракети або дрона. На тлі поступового відновлення страхової галузі ці продукти вже перестали бути екзотикою і починають формувати окремий сегмент ринку.
До повномасштабного вторгнення воєнні дії у більшості українських страхових договорів були стандартним винятком. Ситуація почала змінюватися вже у 2022 році: страховики поступово почали додавати спеціальні опції до КАСКО, страхування нерухомості та особистого страхування. Наприклад, компанія VUSO повідомляла про першу виплату за своєю програмою КАСКО Patriot ще у вересні 2022 року, а ARX зазначає, що системно зайшла у сегмент воєнних ризиків у 2023-му. Уже навесні 2024 року Національна асоціація страховиків оцінювала кількість компаній, які в тій чи іншій формі пропонують таке покриття, приблизно у 50.
За чотири роки експеримент фактично перетворився на окремий напрям страхового ринку. Показовий приклад – ІНГО: компанія повідомляє, що кількість застрахованих домогосподарств зросла з 4,4 тисячі до майже 6,4 тисячі, а сукупна відповідальність за такими договорами – з 4,34 млрд до понад 8,7 млрд грн. Водночас НБУ у своїх публічних оглядах не виділяє страхування воєнних ризиків фізичних осіб в окремий сегмент, тому точно оцінити його загальний обсяг складно. Але страховий ринок загалом швидко зростає: у 2025 році премії ризикових страховиків збільшилися на 36,3%, а серед головних драйверів зростання НБУ називав страхування транспортних засобів та здоров’я.
Однак є важливий нюанс. Напис «воєнні ризики» у страховому полісі зовсім не означає, що компанія компенсує будь-які наслідки війни. У кожного продукту є своя географія, максимальна сума виплати, франшиза, перелік конкретних подій та винятків. Тому головне питання для клієнта сьогодні – не «чи є страхування від війни?», а «що саме мені компенсують, якщо завтра станеться приліт?»
Житло: від кількох сотень тисяч до кількох мільйонів
Саме страхування квартир і будинків, мабуть, найкраще демонструє нову реальність. Страховики вже прямо включають у програми падіння ракет і БПЛА, уламки засобів ППО, пожежі, вибухи та ударні хвилі. Але суми покриття та географія дуже різняться.
Удари рф по торгових центрах України: 10 знищених «Епіцентрів», «Ретровіль», «Амстор» та інші атаковані ТЦВід початку повномасштабної війни росія щонайменше 17 разів атакувала об'єкти мережі «Епіцентр» і завдала десятки ударів по іншим торговим центрам України. Детальніше – на інфографіці «Слово і діло».
Наприклад, ІНГО зараз пропонує окрему програму «Квартира ЕКСПРЕС воєнні ризики». Страхова сума за майном може становити від 500 тисяч до 3 млн грн, річний поліс коштує від 4389 грн, франшиза – 5 тисяч грн. Покриваються, зокрема, пошкодження або знищення житла через падіння ракет, БПЛА, засобів ППО та їхніх уламків, а також пожежі, вибухи й ударні хвилі.
Географія теж дуже показова. За цією експрес-програмою можна страхувати квартири, зокрема, у Київській, Житомирській, Львівській, Одеській, Вінницькій, Полтавській та низці інших областей. Водночас не вийде застрахувати квартири у Дніпропетровській, Сумській, Харківській, Запорізькій, Херсонській, Миколаївській, Донецькій та Луганській областях. Логіка очевидна: чим ближче до фронту і чим вища статистична ймовірність удару, тим складніше купити страхування.
У UNIQA програма «Впевнений дім 24/7» із воєнними ризиками дешевша – від 900 до 3600 грн на рік. Але й максимальна страхова сума набагато скромніша: від 50 до 500 тисяч грн. Франшизи немає, страховий захист не діє перші сім днів. Воєнне покриття не поширюється на низку областей – від Чернігівської та Сумської до Харківської, Дніпропетровської, Запорізької, Херсонської, Миколаївської та Одеської, а також на території ближче ніж 60 км до зони воєнних дій.
Інша модель у PZU. Воєнний ризик включається до програми «Розширений захист», а клієнт обирає ліміт відповідальності – 100, 200, 500 тисяч або 1 млн грн. Тариф саме за воєнний ризик становить 3% від обраного ліміту. Тут добре видно головне правило: квартира може коштувати кілька мільйонів гривень, але це зовсім не означає, що саме стільки виплатять у разі її пошкодження внаслідок війни. Виплата обмежується сумою, зазначеною у договорі.
При цьому це вже не просто теоретичні продукти. ІНГО повідомляє, що лише у 2025 році виплатила фізичним особам понад 22,5 млн грн за збитками, пов’язаними з воєнними діями. ARX за перше півріччя 2026 року врегулювала 141 випадок за напрямом воєнних ризиків на загальну суму майже 26 млн грн, із них 22 стосувалися майна та бізнесу.
Уявімо квартиру ринковою вартістю 3 млн грн. Наприклад, за програмою PZU «Захист житла» власник може додати покриття воєнного ризику, але стандартний максимальний ліміт за ним становить 1 млн грн. Тариф – 3% від обраного ліміту, тобто максимальне воєнне покриття на 1 млн грн коштуватиме близько 30 тис. грн на рік. Тут добре видно різницю між вартістю майна та страховим захистом. Якщо внаслідок атаки квартира зазнає підтверджених збитків на 400 тис. грн, виплата може покривати ці збитки в межах умов договору. Але якщо житло буде повністю знищене, стандартний ліміт за воєнним ризиком усе одно становитиме до 1 млн грн, а не 3 млн грн вартості квартири. Тобто за приблизно 30 тис. грн на рік людина фактично страхує лише третину вартості такого житла від воєнного ризику. Страхувальна компанія допускає інші ліміти за індивідуальним погодженням, але стандартна лінійка закінчується на 1 млн грн.
Автомобіль: воєнне КАСКО вже стало окремим продуктом
З автомобілями ринок пішов ще далі. Саме КАСКО стало одним із перших видів страхування, куди українські компанії почали додавати воєнні ризики після початку вторгнення.
Скільки нових легкових автомобілів українці купували до та під час війниСкільки нових автомобілів купували українці – на інфографіці. У 2023 році до топ-5 найпопулярніших марок увійшла BMW.
Наприклад, у PZU сьогодні існує окремий продукт «Захист від воєнних ризиків». Він покриває пошкодження або повну загибель автомобіля через ракети, дрони, баражуючі боєприпаси, засоби ППО та ПРО і їхні уламки. Максимальний ліміт на одне авто становить до 5 млн грн, базовий річний тариф – 1,99% вартості машини, а стандартна безумовна франшиза – 5%. Переважно страхуються легкові автомобілі віком до 15 років.
Що це означає на практиці? Якщо уламками пошкоджено автомобіль і ремонт оцінений, наприклад, у 200 тис. грн, із цієї суми потрібно врахувати франшизу у 50 тис. грн – тобто базова логіка розрахунку дає близько 150 тис. грн відшкодування, якщо немає інших коригувань за договором. А за повної знищення авто верхня межа відповідальності прив’язана до його ринкової вартості, але також діють франшиза та інші умови розрахунку. Саме тому при КАСКО цифра франшизи має майже таке саме значення, як і страхова сума.
Наприклад, візьмемо авто ринковою вартістю 1 млн грн. Базовий річний тариф становить 1,99%, отже орієнтовна базова ціна такого поліса – 19 900 грн на рік. При цьому стандартна безумовна франшиза становить 5% страхової суми – у нашому випадку 50 тис. грн. Компанія покриває пошкодження або повне знищення автомобіля внаслідок ракет, дронів, їхніх уламків та роботи ППО, якщо подія сталася на території, де діє страховий захист.
При цьому навіть такий поліс має дуже конкретну географію. Він не працює на окупованих територіях та в зонах активних бойових дій, а Донецька, Луганська, Херсонська, Миколаївська, Запорізька області та Крим виключені з території страхування. Для інших регіонів діють додаткові обмеження залежно від офіційного статусу території на день страхової події.
ІНГО пропонує окреме «КАСКО. Відбій тривоги». Воно покриває падіння ракет і дронів та їхніх уламків, пошкодження від ударних хвиль і пожеж, а також зіткнення з військовою технікою. Застрахувати можна легковий автомобіль вартістю до 6 млн грн і віком до 11 років, але стандартна страхова сума за договором – до 3 млн грн, якщо інше не погоджено окремо. Річний тариф становить від 0,4% до 5% страхової суми, франшиза при пошкодженні – від 0% до 15%.
І по авто уже є досить багато реальної статистики виплат. Наприклад, за перші шість місяців 2026 року компанія ARX зафіксувала 119 страхових виплат саме за пошкодження або повне знищення автомобілів унаслідок атак ракетами та дронами.
Тобто воєнне страхування автомобіля сьогодні виглядає вже досить зрілим продуктом. Але і тут потрібно уважно дивитися на два параметри – максимальний ліміт і франшизу. Автомобіль може бути застрахований на кілька мільйонів, але якщо франшиза становить 5–15%, при відносно невеликому пошкодженні значну частину ремонту власник фактично оплачуватиме сам.
Життя і здоров’я: головне – не сплутати страховку із медичною допомогою
У страхуванні людини ситуація дещо складніша. Звичайне добровільне медичне страхування і страхування від нещасного випадку – це різні продукти. ДМС передусім організовує та оплачує медичні послуги, тоді як страховка від нещасного випадку зазвичай передбачає визначену договором грошову виплату. Тому наявність «медичної страховки» ще не означає автоматичного покриття наслідків воєнних подій – це потрібно окремо перевіряти в умовах договору.
Росія від початку вторгнення випустила по Україні близько 150 ракет «Онікс» і 50 «Цирконів»Найбільше ракет «Циркон» рф випустила по Україні цьогоріч, а «Оніксів» – у 2022 році. Як часто росія б'є протикорабельними ракетами – на інфографіці «Слово і діло».
Наприклад, ARX має окремий продукт «Бронезахист» саме для цивільних в умовах війни. Він передбачає страхові суми у 100, 200 або 300 тисяч грн, а вартість поліса становить від 125 до 4500 грн залежно від параметрів договору. Програма поширюється на травми та інші наслідки нещасного випадку, пов’язаного з воєнними подіями, але не діє у районах активних бойових дій та на окупованих територіях.
Важливий нюанс: страхова сума 300 тис. грн не означає, що за будь-яку травму людина отримає всі 300 тисяч. Це верхня межа відповідальності страховика. При травматичних ушкодженнях розмір виплати залежить від характеру та тяжкості наслідків і правил конкретного договору, тоді як максимальна сума передбачена для найбільш тяжких страхових подій. Тобто людина платить до кількох тисяч гривень за фінансову «подушку» до 300 тис. грн, але реальна виплата може бути значно меншою.
ІНГО у програмі страхування від нещасних випадків також прямо допускає ризики, пов’язані з війною: зокрема наслідки ударних хвиль, падіння військових об’єктів, пожеж через воєнні дії, наїзд військової техніки чи підрив на боєприпасах. Але й тут виключаються території активних та можливих бойових дій і окуповані території. При цьому важливо: такий поліс передбачає грошову виплату, а не автоматичний розрахунок страховика з лікарнею.
Страхування працює, але «від усього» не страхує
За чотири роки український ринок зробив те, що на початку великої війни здавалося майже неможливим: почав страхувати цивільних від ризиків самої війни. Сьогодні можна захистити квартиру, будинок, автомобіль, життя та здоров’я, а виплати після ракетних і дронових атак уже давно перестали бути поодинокими випадками. Але універсального «поліса від війни», який компенсує будь-які втрати, не існує.
Умовні розрахунки показують головну особливість воєнного страхування: купуючи поліс, людина страхує не абстрактну «квартиру від ракети» чи «авто від дрона», а конкретний фінансовий ризик із чіткою верхньою межею. Тому порівнювати варто не лише ціну страховки, а насамперед співвідношення «вартість майна – страховий ліміт – франшиза – територія покриття». Саме тут і ховається відповідь на питання, наскільки корисним буде поліс після реального прильоту.
Тож перед купівлею такого страхування варто дивитися не стільки на красиву назву програми, скільки на чотири параметри: яка максимальна виплата, яка франшиза, де саме діє поліс і що написано у винятках. Іноді страховка за кілька тисяч гривень справді може врятувати сімейний бюджет після прильоту. Але якщо квартира коштує кілька мільйонів, а воєнний ліміт договору – 200 тисяч грн, очікувати повного відновлення житла за рахунок страхової точно не варто.
Олександр Радчук, спеціально для «Слово і діло»
Підпишіться на наш Telegram-канал, щоб відстежувати найцікавіші та ексклюзивні новини «Слово і діло».
Візуальна аналітика від редакції «Слово і діло» – у Telegram-каналі Pics&Maps.
ЧИТАЙТЕ у TELEGRAM
найважливіше від «Слово і діло»